Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Türkiye'deki tüketici kredileri neredeyse her zaman eşit taksitli (annüite) yöntemle geri ödenir: her ay aynı tutar ödenir, ama bu tutarın faize giden kısmı zamanla azalır, anaparaya giden kısmı artar. Formül şudur:
taksit = anapara × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]
Burada i, aylık faiz oranının ondalık hali (vergiler dahil efektif oran), n ise vade (ay sayısı)dır. Bu hesaplayıcı girdiğin ilan faizine önce KKDF ve BSMV'yi ekleyip efektif oranı bulur, sonra bu formülü uygular.
KKDF ve BSMV nedir? Bankanın faizi neden gerçek maliyet değildir?
Bir bankanın reklamda gösterdiği "aylık %X faiz" rakamı, ödeyeceğin gerçek tutarı göstermez. Türkiye'de tüketici kredilerine iki vergi eklenir:
- KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu): İhtiyaç ve Taşıt kredilerinde faizin üzerine %15 olarak eklenir.
- BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi): tüm kredi türlerinde faizin üzerine %5 olarak eklenir.
Konut kredileri (mortgage) KKDF'den muaftır, bu yüzden konut kredisinin gerçek maliyeti ilan faizine çok daha yakın çıkar. Örnek: aylık %3,79 ilan faizli bir ihtiyaç kredisinde efektif oran %3,79 × 1,20 ≈ %4,55 olur; aynı ilan faizli bir konut kredisinde ise sadece BSMV eklenir ve efektif oran %3,79 × 1,05 ≈ %3,98'e çıkar. Aradaki fark küçük görünse de, uzun vadede ve büyük tutarlarda toplam maliyete ciddi şekilde yansır. Bu araçtaki "Vergi Yükü" satırı tam da bu farkı gösterir.
Faiz oranını bilmiyorsanız
Bankanızdan henüz teklif almadıysanız, "Aylık faiz (ilan)" alanı TCMB'nin (Ağustos 2026) açıkladığı ağırlıklı ortalama tüketici kredisi faizleriyle otomatik doldurulur:
- İhtiyaç kredisi: yaklaşık %4,22
- Taşıt kredisi: yaklaşık %2,90
- Konut kredisi: yaklaşık %2,97
Bu, tüm bankaların ortalamasıdır; senin alacağın gerçek oran bankaya, kredi notuna, vadeye ve kampanyalara göre bunun üzerinde ya da altında olabilir. Kredi türünü değiştirdiğinde varsayılan oran da otomatik güncellenir; kendi teklifini biliyorsan alanın üzerine doğrudan yazabilirsin, o zaman hesaplayıcı tür değiştirsen bile senin girdiğin oranı korur.
Vade uzayınca ne olur?
Vadeyi uzatmak aylık taksiti düşürür, bütçeye o an için daha rahat oturur. Ama faiz her ay kalan borç üzerinden işlediği için, borcu daha uzun süre taşımak toplam ödediğin faizi artırır. Aynı tutar ve aynı faiz oranıyla 12 ay yerine 36 ay seçtiğinde aylık taksit küçülür, ama toplam maliyet genelde belirgin şekilde yükselir. Bütçen kaldırdığı sürece en kısa vade genelde en ekonomik seçimdir; vadeyi sadece taksitin ödenebilir olması için uzatmak mantıklıdır, gereğinden fazla uzatmak değil.
Erken kapama neden ilk aylarda daha avantajlı?
Amortisman tablosuna bakarsan, ilk taksitlerin büyük kısmının faize, son taksitlerin büyük kısmının anaparaya gittiğini görürsün, çünkü faiz her ay kalan borç üzerinden hesaplanır ve başta kalan borç en yüksek seviyededir. Bu yüzden krediyi erken kapatmak, vadenin sonuna doğru kapatmaktan daha fazla faiz tasarrufu sağlar: erken kapadığında henüz ödenmemiş faizin büyük bir kısmından kurtulmuş olursun. Bankalar erken kapamada küçük bir erken ödeme komisyonu isteyebilir; yine de genelde kalan vadenin faiz tasarrufu bu komisyonu fazlasıyla karşılar.
Sık sorulan sorular
Dosya masrafı ve hayat sigortası bu hesaba dahil mi?
Hayır. Bu araç yalnızca anapara, faiz, KKDF ve BSMV'yi hesaplar. Bankalar ayrıca dosya masrafı, hayat/işsizlik sigortası ve ekspertiz ücreti gibi kalemler de ekleyebilir; bunlar bankadan bankaya değişir ve buraya dahil değildir.
Konut kredisi neden ihtiyaç kredisinden daha ucuza geliyor?
İki sebebi var: konut kredileri genelde daha düşük ilan faiziyle sunulur, ve üstüne KKDF de eklenmez (sadece BSMV). Bu iki etki birleşince aynı tutar için konut kredisinin gerçek maliyeti ihtiyaç kredisinden belirgin şekilde düşük çıkar.
Taksitim gelirimin ne kadarını geçmemeli?
Kesin bir yasal sınır olmasa da, yaygın kabul gören bir kural aylık taksitlerin toplamının net gelirinin %50'sini aşmamasıdır. Bu oranın üzerine çıkmak, beklenmedik bir gider ya da gelir kaybında ödeme güçlüğü riskini belirgin şekilde artırır.
Faiz oranını %0 girersem ne olur?
Hesaplayıcı bu durumu doğru şekilde ele alır: faizsiz bir kredide taksit basitçe anaparanın vadeye bölünmesiyle bulunur (anapara ÷ ay sayısı), vergi yükü de sıfır çıkar.